“目前还没有开展这类业务，今天上午接到了总行的相关文件，但到具体产品落地还需要一段时间，具体的考核指标也还没有下来。”6月27日，某股份行中部省份信贷部人士对21世纪经济报道记者表示。

他所说的业务是指知识产权质押融资。

此前一天的6月26日，国务院常务会议要求，支持扩大知识产权质押融资，以拓宽企业特别是民营小微企业、“双创”企业获得贷款渠道，推动缓解融资难。

21世纪经济报道记者了解到，当前部分银行已在实践知识产权质押贷款这一业务，但规模尚小。从实践看，目前仍存在知识产权价值评估体系不完善、质押物不易处置、贷款风险防控难三大问题。

对此，国常会也提出了相应的举措。具体而言，引导银行对知识产权质押贷款单列信贷计划和专项考核激励，不良率高于各项贷款不良率3个百分点以内的，可不作为监管和考核扣分因素；探索打包组合质押，拓宽质押物范围和处置途径。

已有试水

某国有大行华北地区二级分行公司业务部人士介绍，辖内落地的贷款还是抵押方式居多。此外，担保方式占小部分，纯信用借款也有一小部分。知识产权质押融资方面，上级行倒是有类似的业务管理办法，但分行还没有开展过。

一些已开始试水的银行，规模尚小。比如今年1月，兴业银行首单“知识产权质押贷款”在上海成功落地。该笔贷款系该行为上海市一家科技小巨人企业提供的1年期490万元流动资金贷款，由企业提供22项自有专利权作质押担保。

官方调研亦提供了一些数据。比如央行扬州中心支行唐波、南京分行陈实的调研则显示，截至2017年 7 月末， 江苏11个地市知识产权质押贷款余额为13.15亿元，同比增长 14.47%，贷款仅占被调查地区企业贷款余额的0.02%。其中，专利、商标权、著作权质押贷款余额分别为 9.42亿元、3.39亿元和 0.34亿元。

央行长春中心支行工作人员周飞虎发表的《吉林省知识产权质押贷款现状、面临的问题及对策分析》一文显示，截至2019年一季度末，吉林省银行机构知识产权质押贷款余额15.7亿元，同比增长 20.8%，一季度当季发放知识产权质押贷款1.6亿元。

虽然增速较快，但规模仍相对较低。央行长春中心支行的数据显示，截至2019年3月末，该省贷款余额1.99万亿，由此计算知识产权质押贷款占比很低。

某国有大行中部省份授信部人士对记者表示，之前准备做一单知识产权质押融资业务，但是后来没做成。因为对借款主体的资质不是很了解，而且专利权专业性又比较强，难以辨别价值。

“能做知识产权融资的客户可遇不可求。” 前述国有大行中部省份授信部人士坦言，“贷款客户中具备知识产权的企业不多，尤其是具备优质商标权或核心专利的优质企业较少，而商标含金量和专利技术价值不高。”

不良控制的难题

21世纪经济报道记者采访了解到，在具体的实践中，银行还面临知识产权价值评估难、质押物不易处置、贷款风险防控难等问题。

“哪些专利好、哪些专利不好，即便行业内专家也不一定能说明白，更何况银行？”前述国有大行中部省份授信部人士坦言。

某股份行华南地区二级分行行长表示，银行机构内部难以建立完备的知识产权价值评估机制，主要由外部专业机构进行评估。但目前具有丰富经验的评估机构较少，对知识产权价值难以准确评估，由此制约了知识产权质押贷款发展。

质押物的处置也是一个核心问题。

“知识产权价值难以衡量，而如果借款企业无法准时还款，那么把知识产权卖给谁？” 某股份行总行信贷审批部人士表示，“在质押物难以变现的情况下，放贷还是要看客户自身的信用风险。这对于银行来说，跟放信用贷款差不多，实质上还是要看客户自身的信用情况。”

难变现又可能引发不良。一方面，知识产权作为质押物，未来现金流不稳定，因而价值波动较大，比如一旦出现更先进的技术，当前先进的技术专利在未来可能会毫无价值。此外，交易市场不发达，知识产权变现渠道较少，一旦发生风险，银行难以开展追偿工作，贷款极易形成不良。

对此，国常会表示，（知识产权质押贷款）不良率高于各项贷款不良率3个百分点以内的，可不作为监管和考核扣分因素。根据银保监会发布的数据，今年一季度末，商业银行不良贷款率为1.8%。据此计算，知识产权质押融资不良率的容忍度可达4.8%。

不过，样本数据显示，知识产权质押融资不良率较高。前述吉林省调查数据显示，截至今年一季度末，吉林省知识产权质押贷款中不良贷款达5.9亿元，不良率高达 37.45%。文章称，贷款风险防控难度大，对质押物处置存在困难，影响了银行机构的放贷积极性。

此外，本次国常会还提出，探索打包组合质押，拓宽质押物范围和处置途径。其中，处置路径尤为银行从业人士关注。

“知识产权是无形资产，其处置和流转明显不同于其他物权。虽然各地建立了一些知识产权交易市场，但相对比较分散、交易规模小，导致知识产权流动性较差，变现能力弱。”山东一位监管部门人士表示，“应大力培育知识产权交易市场，进一步扩大市场信息的范围，甚至可以实现全国网上交易，解决处置变现难的问题。”