根据国务院此前发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》显示，到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。

呼应这一目标，近日国务院召开常务会议提出，明年要继续提升小微企业的“获得感”，实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点。同时提出“大银行服务中心下沉”，强调大银行要在普惠金融中继续发挥头雁作用，且明确5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。

作为国有银行应该如何深入做普惠？国有银行普惠金融的经验有哪些？面临目前仍然存在的“融资难”“融资贵”，国有银行有哪些良策？如何有效防范小微风险，保证普惠金融工作可持续性？

针对上述问题，《中国经营报》记者对中国工商银行副行长胡浩进行了专访。胡浩表示，发展普惠金融既是大局和责任又是银行转型发展的战略选择。通过实地调研，工行方面了解到，目前小微企业不仅需要资金支持，还需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。这也将成为该行下一步普惠金融发力的重点。

小微金融有市场 做小微才有大未来

《中国经营报》：在刚刚结束的中央经济工作会议中，再次提出要加快金融供给侧改革，缓解小微企业融资难和融资贵的问题，国有银行要发挥“头雁”作用。在降低小微企业融资成本方面，国有银行有哪些经验和布局？
 

胡浩：关于如何传导中央减税降费政策，降低企业融资成本，并保持普惠金融可持续发展，我有两个基本观点：第一，当前许多小微企业经营困难，商业银行通过阶段性利率优惠、取消收费等方式，努力控制小微企业融资成本，这是十分必要的。第二，普惠业务要在坚持商业可持续的基础上，降低小微企业融资成本，其核心在于风控。

以工行为例，我们多措并举降低小微企业融资成本。

一是“让利多一点”。我们认真落实中国银行保险监督管理委员会“七不准”“四公开”“两禁两限”的相关要求，取消了所有与小微企业贷款相关的收费。今年以来，工行全面梳理、排查并有效遏制小微企业贷款业务中借贷搭售、转嫁成本等违规收费行为，发现问题后，立查立改，应改尽改，严肃问责。同时，将定向降准、小微贷款利息减免增值税等优惠及时向小微企业传导，确保中央利民政策措施落实、传导到位。今年以来，小微客户比年初增加了15.7万户，新发放的小微企业贷款利率稳中有降。今年，工行新发放小微企业贷款利率为4.52%。

二是“运营成本低一点”。通过“线下做专”和“线上做活”，实现集约化运营和批量获客，提升了金融服务效率，降低运营成本。

三是“风控好一点”。按照数据驱动、智能监测、动态调整、可持续发展的理念，将信贷决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化，打造全产品、全流程、全生命周期信贷智能化管理机制。

《中国经营报》：大企业客户给大银行带来的综合效益更高，小微企业带来的利润低且风险高。由此看来，国有银行做普惠金融的动力何在？如何防控风险？

胡浩：一方面，发展普惠金融是大局和责任。小微活、就业旺、经济兴。小微企业作为国民经济的基础细胞，是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎，是推进稳增长、调结构、惠民生工作的重中之重。支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战，实现经济稳中向好的现实需要，也是推动解决发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。

另一方面，发展普惠金融是转型发展的战略选择。从市场机遇看，小微企业是一片新蓝海。目前我国有1亿多家小微企业，占全部企业数量的九成以上。小微企业从初创、成长到壮大的过程中，蕴藏着信贷资金、资本市场以及财富管理等业务领域，涵盖对公和个人几乎所有种类的金融服务需求。从工行特点看，我们是从服务工商企业和老百姓起家的，与各行各业的小微企业有着天然的密切联系。可以说，工行发展壮大的过程，也是和小微企业共担风雨、共同成长的过程。所以，小微金融有市场，工行“做小微才有大未来”。

谈到防范风险，我认为，防控小微风险，关键是管理与技术“两手抓”。一是要真做小微。对小微业务的风险，不仅要有清醒的认识，更要有勇气面对、有能力解决。能力都不是天生的，都是在摸爬滚打中、在实践探索中练就的。二是要做真小微。在客户选择上正本清源，严格遵守单户授信1000万元以下的监管标准，聚焦真正的小微企业。产品创新上坚持小额化方向，走零售化发展道路，坚决遏制“名小实大”、管理套利现象。三是要实现真正的转型。坚定不移地把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力，开发出一些市场容量更大、品牌效应更强、风控效果更好的数字普惠金融产品，支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放，让金融活水流向实体经济最需滋润的地方.

科技赋能普惠金融 提升小微企业“获得感”

《中国经营报》：近一年来，小微企业“融资难”“融资贵”的问题有所缓解，但仍有部分小微企业表示“获得感”不强。目前，小微企业在融资过程中还面临哪些困境？

胡浩：目前，面向小微客户的全面、综合服务仍相对缺乏，仍然存在小微客户满足感和获得感不强的问题。今年，我们到小微企业比较集中、比较有代表性的浙江、深圳实地调研走访，通过与当地政府、监管机构、企业家们面对面交流，了解到小微企业不仅需要资金支持，也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。

针对小微企业的需求，工行举办了“小微客户节”，就是希望为客户提供更全面、更便捷、更实惠、更有温度的综合金融服务。

我们启动了“万家小微成长计划”，首批将选取1万家小微企业，助力企业技术、品牌、产品、服务升级，支持构筑企业核心竞争优势。为了实现上述目标，我们将为客户建立专门的成长档案，配备专属金融顾问，制定专项发展计划。安排季度上门服务，通过“实地问诊”，力求解决企业发展所面临的痛点、难点；实施半年复盘，评估实施方案阶段性成效，并相应调整发展策略；安排年度“体检”，与客户共同总结经验，分析不足，助力小微走上适应产业和市场变化的科学发展之路。

我们计划用三年时间，扶持一批小微企业成为细分行业的领军企业，打造一批具有影响力的小微企业知名品牌，培育一批小微企业发展壮大成长为中型企业。我们将发挥“三个一批”企业的示范引领作用，带动千行百业、千千万万的小微企业共同成长，为实体经济注入更强大的活力与动力。

与此同时，我们还针对广大小微客户需求，全面升级工行普惠金融服务，推出以“融资、融智、融商”为核心的“普惠金融服务2.0”。在“融资”服务方面，我们在原有的三大产品线的基础上，推出一批服务小微的新融资产品。在“融智”服务方面，向小微客户全面开放“工行智慧”。比如，我们组织千名专家进小微活动，将金融服务送到客户身边，同时持续举办训练营、培训班等活动，把客户请进来。在“融商”服务方面，我们将持续发挥工行在机构、客户方面的优势，帮助小微客户实现商业拓展。

《中国经营报》：在破解小微企业融资难题中，金融科技成为了助推金融机构创新的重要角色。下一步，工行在数字普惠方面有哪些布局和计划？

当前，新一轮科技革命和产业变革加速演进，在为经济高质量发展提供充沛新动能的同时，深刻改变金融格局和生态。

就数字普惠领域而言，工行顺应“数字中国”和“信用中国”建设深度叠加的创新变革趋势，重点围绕“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”的发展路径，持续推动普惠金融数字化转型升级。

一个中心，就是以数字化转型为中心，进一步纾解“融资难”和“融资贵”的问题。工行将把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力，利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，解决好小微企业信息难获取、信用难衡量的问题，支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放。

双轮驱动，就是要通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络。我们将发挥产品、服务、渠道等资源优势，打通线上与线下，整合业务与科技，拓展普惠服务广度和深度，提升综合金融服务质效，助力小微企业健康成长。

三大产品线，就是顺应“数字普惠”的趋势，持续创新完善高品质、深受客户和市场喜爱的普惠金融产品。经营快贷方面，继续深化与政府、企业、平台等机构合作，打造更全面的客户信用画像，拓宽服务覆盖面。网贷通方面，持续完善企业“资产数据库”，打造数字化“资产凭证”，支持企业资产快速、灵活变现。数字供应链融资方面，将融资服务嵌入产业链采购、生产、销售等交易场景，以金融力量赋能产业发展。

四项突破，就是持续升级改进综合服务、生态场景、流程渠道、科技架构，实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”、从“单一场景”向“共享生态”、从“产品中心”向“客户中心”、从“电子银行”向“智慧银行”转变，为小微企业提供更加全面、更加方便、更加智慧的服务。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）